Fondo de Garantía de Depósitos: qué cubre y cómo se cobra

Información general. Lo que publicamos en Finanzas no es asesoramiento financiero personalizado. Antes de decidir, consulta tu caso con un profesional. Más información sobre el alcance de Finanzas.

El FGD es el mecanismo que protege tus ahorros si tu banco no puede devolverlos. Conocer sus límites sirve para saber si todo tu dinero está cubierto, sobre todo si guardas una cantidad alta en una sola entidad, como tras vender una vivienda.

Cuánto cubre

El Banco de España explica que el fondo ofrece, con carácter general, una garantía de hasta 100.000 euros por titular, persona física o jurídica, y por entidad. El límite se aplica a cada persona en cada entidad. Si guardas todo tu dinero en una sola entidad, lo que supere los 100.000 euros queda fuera de esta garantía general.

Si tu banco opera con varias marcas y dudas de si son una misma entidad, pregúntalo antes de repartir tus ahorros entre ellas.

Qué entra y qué no

Según el propio FGD, están cubiertos estos productos, siempre que garanticen la devolución del 100 % del capital:

• Cuentas corrientes y cuentas o libretas de ahorro.
• Depósitos de ahorro, a la vista o a plazo fijo, e imposiciones a plazo.
• Depósitos estructurados, solo si garantizan el 100 % del capital a vencimiento.

No están cubiertos los depósitos sin garantía de devolución íntegra del nominal, los de determinadas sociedades, como aseguradoras o sociedades de inversión mobiliaria, ni los planes de pensiones.

Tampoco protege contra las pérdidas de una inversión. Si tus acciones o participaciones en fondos bajan de valor, el FGD no te compensa. Su cobertura de valores se limita al caso de que no te los devuelvan, también hasta 100.000 euros por depositante y entidad.

Cuentas conjuntas y personas autorizadas

Si la cuenta es conjunta, el saldo se reparte entre los titulares según su porcentaje, y cada uno tiene su propio límite. El FGD pone dos ejemplos con cuentas al 50 %:

• Con 150.000 euros, corresponden 75.000 euros a cada titular, y todo está cubierto.
• Con 300.000 euros, la cobertura es de 100.000 euros para cada titular, porque se aplica el límite.

Las personas autorizadas en una cuenta no tienen cobertura propia, porque no son titulares. Las comunidades de propietarios y las comunidades de bienes cuentan como un único titular a efectos del límite.

La excepción: ingresos puntuales recientes

En algunos casos, la garantía puede cubrir todo el importe, aunque supere los 100.000 euros. Se aplica a los ingresos realizados en los tres meses anteriores a que se declare que la entidad no puede devolver los depósitos, cuando procedan de:

• La venta de un inmueble residencial de carácter privado.
• Pagos puntuales ligados a matrimonio, divorcio, jubilación, despido, invalidez o fallecimiento.
• Seguros o indemnizaciones por delito o error judicial.

Cómo se cobra

El FGD indica que no hay que presentar una reclamación ni pagar gastos. El proceso es este:

• La entidad afectada envía al fondo tus datos y el importe depositado.
• El FGD te escribe por carta con la cantidad que vas a recibir.
• Confirmas que estás de acuerdo, por carta o en su web, e indicas el IBAN de una cuenta a tu nombre en otra entidad.
• Una vez comprobados los datos, el fondo hace el pago.

El plazo es de hasta 7 días hábiles para los depósitos dinerarios. Para los depósitos de valores, es de un máximo de tres meses desde que se determina el importe a devolver.

Como necesitarás una cuenta a tu nombre en otra entidad, conviene tener una abierta si todos tus ahorros están en el mismo banco.

Cómo comprobar si tu dinero está bien repartido

Saber que existe el límite es útil, pero lo importante es aplicarlo a tu caso. Una forma práctica de revisarlo es hacer una lista sencilla con tres columnas: la entidad, la cuenta o producto, y el saldo aproximado. Suma lo que tienes en cada entidad, no en cada cuenta, porque el límite se aplica por titular y por entidad. Si una entidad supera los 100.000 euros en total, el exceso queda fuera de la garantía general, salvo en los casos excepcionales que explicábamos antes.

Si estás en ese caso, valora repartir los ahorros entre varias entidades distintas, no entre marcas del mismo grupo. Antes de mover el dinero, comprueba que no te supone comisiones ni la pérdida de condiciones que te interesen, como una rentabilidad pactada.

El FGD y los productos de inversión

Una confusión muy común es pensar que todo lo que está en el banco está protegido. No es así. El fondo de garantía protege los depósitos, es decir, dinero que has entregado a la entidad y que ella debe devolverte. Un fondo de inversión, unas acciones o un producto que puede perder valor no son depósitos, y el FGD no compensa esa pérdida. Si el banco quiebra, tus valores deberían estar separados de su patrimonio, y la cobertura del fondo se limita a que no te los devuelvan, como se explicaba antes.

Por eso, cuando un producto te lo ofrecen en la oficina, conviene preguntar directamente: «¿es un depósito con el capital garantizado al cien por cien o puede perder valor?». La respuesta determina si el FGD lo cubre.

Por qué conviene tener los datos al día

Si algún día ocurre una intervención, el fondo se pone en contacto contigo por carta. Para que te localicen, tu dirección y tus datos de contacto en la entidad deben estar actualizados. También es útil conservar, en un sitio seguro y fuera del banco, un listado de tus cuentas, tus contratos y el número de cuenta de otra entidad a tu nombre. Con eso, el cobro será más rápido y evitarás trámites innecesarios.

Cómo se financia y qué significa en la práctica

El FGD se nutre de aportaciones de las propias entidades, no de un seguro que contrates tú. No pagas nada por estar cubierto y no hace falta que te des de alta: la protección se aplica de forma automática a los depósitos que cumplen las condiciones. Eso sí, la existencia de esta garantía no debe llevar a descuidar la elección del banco ni a asumir que todo está cubierto sin comprobarlo. Conviene conocer los límites, repartir si tus ahorros son elevados y mantener la información de contacto actualizada.

Esta guía es información general sobre cómo funciona la garantía, no asesoramiento financiero personalizado. Si manejas importes altos o tienes una situación particular, como una herencia o la venta de un inmueble, consulta antes con un profesional o directamente con el propio fondo.

Fuentes

• Fondo de Garantía de Depósitos: preguntas frecuentes, productos cubiertos, cuentas conjuntas, plazos y forma de cobro.
• Banco de España: ¿cuánto cubre el FGD?, límite general y casos excepcionales.

Revisado por la redacción de Veridia el 31 Oct 2026