Cuenta de pago básica: qué incluye, cuánto cuesta y cómo pedirla

Información general. Lo que publicamos en Finanzas no es asesoramiento financiero personalizado. Antes de decidir, consulta tu caso con un profesional. Más información sobre el alcance de Finanzas.

Si te cuesta abrir una cuenta normal o quieres pagar lo mínimo por tener una, esta es la opción que conviene conocer. El Banco de España explica que las entidades no pueden condicionar su apertura a que contrates otros productos. Esta guía resume qué incluye, cuánto cuesta y cómo pedirla.

Qué incluye

Según el Portal del Cliente Bancario, la comisión máxima es única y conjunta. Con ella tienes uso ilimitado de estos servicios:

• Apertura, utilización y cierre de la cuenta.
• Ingresos de efectivo en euros.
• Retiradas de efectivo en euros en cajeros.
• Pagos con tarjeta de débito o prepago.

También incluye 120 operaciones de pago al año en euros dentro de la Unión Europea, tanto recibos domiciliados como transferencias, en oficina o por Internet.

Cuánto cuesta

El máximo es de 3 euros al mes, aunque el Banco de España puede actualizar esa cantidad cada dos años. Antes de firmar, confirma con tu entidad el importe vigente.

Hay dos costes adicionales que conviene tener en cuenta:

• Si superas las 120 operaciones anuales. El banco puede cobrarte por las siguientes, sin superar en cómputo anual sus comisiones medias para ese tipo de operación.
• Si usas un cajero de otra entidad. Tu banco puede trasladarte la comisión que tenga que pagar por esa retirada.

Cuándo es gratis

La cuenta es gratuita para las personas en situación de vulnerabilidad que ya tengan derecho a ella y cumplan dos condiciones, tanto la persona titular como el resto de titulares o personas autorizadas:

• Que los ingresos anuales de la unidad familiar no superen unos límites, calculados según el IPREM (un indicador público que se usa como referencia para ayudas y límites de ingresos) y el número de miembros.
• Que no tengan derechos sobre inmuebles distintos de la vivienda habitual ni sobre sociedades mercantiles.

Para acreditarlo se usa el libro de familia o la inscripción como pareja de hecho, junto con certificados tributarios o administrativos, o las últimas nóminas. Si no tienes esos documentos, sirve un informe de los servicios sociales municipales.

El banco dispone de un máximo de 30 días desde que entregas la documentación para responder por escrito y gratis. Si no contesta en ese plazo, la solicitud se entiende aceptada. La gratuidad dura dos años y se puede prorrogar por periodos iguales si sigues en la misma situación. Si ya tienes esta cuenta con comisiones y tu situación cambia, también puedes pedirla, y se aplicará desde la fecha de la solicitud.

Cómo solicitarla

El Banco de España aconseja preparar la documentación, comprobar que está vigente y presentar la solicitud por escrito, indicando la fecha y los documentos que entregas. Pide que te sellen la copia y guarda ese resguardo, porque te servirá si surge un problema. Si la entidad te pregunta por tu situación administrativa o económica, respóndele: la necesita para estudiar la solicitud.

Por qué pueden rechazarla

El Banco de España cita tres motivos de denegación:

• Ser ya titular de una cuenta corriente en España.
• Que la apertura vaya en contra de la seguridad nacional o del orden público.
• No aportar la información que la entidad pide para cumplir la normativa contra el blanqueo de capitales y la financiación del terrorismo.

El rechazo debe llegarte por escrito y sin coste en un máximo de 10 días desde que el banco recibe la documentación completa, y la entidad debe explicarte cómo reclamar. Si no estás de acuerdo, puedes usar el procedimiento de reclamación que describe el Portal del Cliente Bancario.

Para quién es útil y para quién no

La cuenta de pago básica está pensada para cubrir lo esencial: guardar dinero, recibir ingresos, pagar con tarjeta y domiciliar los recibos de la vida diaria. Encaja bien si tienes un uso sencillo del banco, si quieres controlar al máximo las comisiones o si has tenido dificultades para abrir una cuenta. Es menos adecuada si necesitas servicios más amplios, como una tarjeta de crédito, un descubierto autorizado o muchas operaciones al año por encima del límite incluido. En ese caso, quizá te interese comparar con otras cuentas de bajo coste del mercado.

No pierdes nada por conocerla: aunque ya tengas una cuenta, saber qué se considera servicio esencial te permite evaluar si lo que pagas ahora es razonable.

Qué documentos conviene tener preparados

Para que el trámite sea ágil, reúne con antelación lo siguiente:

1. Tu documento de identidad en vigor, o el documento que acredite tu identidad si eres extranjero.
2. Un comprobante de domicilio o los datos de contacto que te pida la entidad.
3. Si solicitas la gratuidad por vulnerabilidad, los documentos que acrediten tus ingresos y tu situación familiar, como se detallaba antes.
4. Una copia para ti de todo lo que entregues, con la fecha en la que lo presentas.

Comprueba que los documentos no estén caducados y que los datos coincidan entre sí. Un error de nombre o una fecha pasada puede retrasar la respuesta.

Qué hacer si no te la quieren abrir

Si la entidad rechaza la solicitud o no responde en plazo, no te quedes con la negativa verbal. Pide la respuesta por escrito, que es lo que la entidad debe darte, y guarda toda la documentación. Revisa el motivo que te dan y comprueba si encaja con los tres que mencionaba el Banco de España. Si no estás de acuerdo, puedes presentar una reclamación siguiendo el procedimiento que describe el Portal del Cliente Bancario, que empieza por el servicio de atención al cliente de la propia entidad, como se explicaba en nuestra guía sobre cómo reclamar al banco.

Comparar antes de decidir

Aunque la cuenta de pago básica tiene un precio máximo, algunas entidades ofrecen cuentas sin comisiones que cumplen ciertas condiciones, como domiciliar la nómina o hacer un número mínimo de operaciones. Si cumples esos requisitos, puede salirte aún más barato. Compara el coste total, incluyendo lo que cuestan los servicios que sí usas, y no te quedes solo con el precio de mantenimiento. Y recuerda que cambiar de entidad implica avisar a quienes te cobran recibos y a tu empresa, si te paga la nómina, para evitar devoluciones.

Esta guía es información general y educativa. Los requisitos y los importes pueden cambiar, así que confirma siempre los datos vigentes con tu entidad o en el Portal del Cliente Bancario antes de tomar una decisión.

Fuentes

• Banco de España: comisiones de la cuenta de pago básica, importe máximo, servicios incluidos y operaciones.
• Banco de España: cómo se solicita una cuenta de pago básica (2024), pasos, plazo de denegación y reclamación.
• Banco de España: quién puede abrir una cuenta de pago básica sin comisiones (2019), requisitos, documentación y plazos de la gratuidad.
• Banco de España: ¿tenemos derecho a que nos abran una cuenta? (2023), motivos de denegación.

Revisado por la redacción de Veridia el 31 Oct 2026